Что такое частичный резерв денег
Перейти к содержимому

Что такое частичный резерв денег

  • автор:

Частичный резерв — определение термина

Частичный резерв – норма резервов денежных средств коммерческого банка, составляющая лишь часть его депозитных обязательств.

Поделиться материалом:
Популярные статьи

Чистая позиция – разница между стоимостью (ценой) фьючерсных контрактов по закупке и продаже одного и того же товара на рынке срочных сделок.

«Черная касса» – незаконное, неучтенное и необъявленное в налоговых органах хранение и использование денежных средств фирмы, существующих обычно в виде незарегистрированных и неоформленных бухгалтерией наличных денег, расходуемых неофициальным образом в интересах руководителей фирмы для «теневых» сделок, подарков, взяток.

Чек – (англ, cheque, амер. check) один из распространенных видов ценных бумаг, представляющих денежный документ установленной формы. По своей сути чек есть безусловное распоряжение, приказ чекодателя (лица, выписавшего чек) банку или другому кредитному учреждению о выплате держателю чека (лицу, которому выдан чек) указанной суммы денег. Эта сумма снимается с чекового счета чекодателя в банке и переводится или непосредственно выдается банком чекодержателю. Такая чековая операция предварительно предусмотрена чековым договором между банком и чекодателем. Банк может оплатить чеки и в счет кредита чекодателю. Чеки бывают именные (выписанные на определенное лицо), ордерные (выписанные в пользу какого-либо лица) либо предъявительские (на предъявителя). Чеки действительны в течение определенного срока. Для расчета между банками используются банковские чеки.

«Черный возврат», откат – неофициальное название части денежных средств, выделяемых на выполнение работ по государственному заказу, которую исполнитель заказа в благодарность за получение данного заказа, работы возвращает заказчику в лице чиновника, руководителя государственного органа. Существуют разнообразные формы возврата денежных средств заказчикам со стороны исполнителей заказа, например зачисление заказчиков в число исполнителей конкретной работы по заказу и выплата им заработной платы из средств, полученных от заказчика на выполнение работы за счет завышения объемов или недоплаты реальным исполнителям.

Чересполосица — раздробленность землепользования на несколько небольших обособленных земельных участков (парцелл), отделенных землями других землепользователей; затрудняет механизацию сельскохозяйственного производства, внесение удобрений, применение севооборотов.

Чистая отрасль —отрасль производства, «очищенная» от нехарактерной, неотраслевой продукции, которая может выпускаться на предприятиях данной отрасли. Выделение чистой отрасли применяется при построении межотраслевого баланса производства и потребления продукции.

Copyright © 2005 — , EkSlovar.Ru. All Rights Reserved.

Данный большой экономический словарь содержит не менее 7000 определений, используемых в новейшей экономической теории и практике. Содержание словаря охватывает общеэкономические, маркетинг, налоговые, аудит и другие разделы экономики.

Частичное резервирование

Частичное резервирование (Fractional-Reserve Banking) — современная система ведения банковского дела, в соответствии с которой часть средств, привлеченных банком в виде вкладов, не используется банком для осуществления активных операций, а резервируется на специальном резервном счете в центральном банке. Такие резервы называются обязательными и являются инструментом реализации монетарной политики центрального банка. Политику по установлению нормативов обязательного резервирования определяет центральный банк. Для разных видов вкладов (депозитов) он может устанавливать различные значения нормативов обязательного резервирования. Реализация механизма частичного резервирования позволяет центральному банку регулировать спрос и предложение денег в экономике страны. Частичное резервирование — банковская деятельность, при которой только некоторая часть банковского вклада хранится как банковский резерв в виде наличности или других высоколиквидных активов, доступных для изъятия (снятия денег со счета). Большую же часть отданных на хранение денег банк выдает обратно в виде кредитов, при этом оставляя возможность изъятия только части депозитов по требованию. Частичное банковское резервирование практикуется большинством современных коммерческих банков. Когда наличность отдается на хранение в банк, лишь некоторая часть этих средств удерживается в качестве резерва, а оставшаяся часть может быть выдана в виде кредита (или потрачена банком на покупку ценных бумаг). Деньги, выданные или потраченные подобным образом, впоследствии размещаются на хранение в другом банке, тем самым создавая новые депозиты и позволяя снова выдавать их в кредит. Кредитование, повторное депонирование и повторное кредитование денежных средств увеличивает денежную массу в стране. Из-за повсеместного частичного резервирования, денежная масса большинства стран во много раз превосходит денежную базу, созданную центральным банком страны. Такое умножение (называемое денежным мультипликатором) ограничивается нормой обязательных резервов или требованиями других финансовых коэффициентов, предписанных финансовыми регуляторами. Обычно центральный банк требует от коммерческих банков сохранять минимальную часть отданных вкладчиками денежных средств в виде резерва, который может быть возвращен по требованию. Эта норма обязательных резервов помогает ограничить количество создаваемых денег в коммерческой банковской системе и способствует тому, чтобы банки имели достаточно наличности, чтобы удовлетворять повседневному спросу на изъятие денежных средств. Проблемы могут возникнуть, когда многие вкладчики начнут одновременно закрывать свои депозиты; это может вызывать «бегство вкладчиков» (наплыв в банк требований о возвращении вкладов) либо, когда проблема изъятия чрезмерная и повсеместная, — банковский кризис. Для сдерживания подобных проблем, центральные банки (или другие государственные институты — регуляторы, осуществляющие надзор за коммерческими банками) действуют по отношению к коммерческим банкам как кредиторы последней инстанции, а также выступают в качестве гаранта страхования вкладов в коммерческих банках. Польза частичного резервирования:

  1. сохранение ликвидности банка;
  2. реализация монетарной политики центрального банка страны;
  3. регулирование спроса и предложения денег в экономике страны;
  4. создание возможностей для повторного кредитования и депонирования денежных средств, что существенно увеличивает общую денежную массу в стране;
  5. в некоторой степени защита от банковского кризиса;
  6. обеспечение стабильности банковской системы.

(см. Обязательные резервы, Резервы)

Частичное банковское резервирование

Частичное банковское резервирование – это способ финансового взаимодействия, при котором банки могут брать большую часть депозитных средств клиента для того, чтобы пускать их в оборот. И лишь небольшая часть суммы может быть снята в конкретный момент времени. По закону, банки обязаны держать небольшую часть вложенных в них средств в виде материальных активов. Однако при этом могут без проблем оперировать «мнимой» большей частью, суживая её в виде кредитов для других личностей и организаций. Это процесс может повторяться неоднократно с разными банками. Общая «денежная масса» при этом – возрастает. А фактическая – остаётся неизменной. То есть банки буквально «создают деньги» из воздуха. Такие кредиты и задолженности являются основной эффективной работы современной банковской системы. Однако совсем без реальных денег обойтись нельзя, так что центральный банк страны регулярно вводит в обращение новые порции валюты, чтобы гарантировать банкам возможность снятия хотя бы части находящихся в обороте средств.

История создания

Впервые данную идею получилось эффективно реализовать на базе Шведского Риксбанка в 1668 году. Впрочем, речь сейчас идёт об использовании системы на уровне государства – а задолго до этого существовали частные банки, использующие систему частичного резервирования. Собственно, идея была крайне оригинальной – пускать имеющийся капитал в оборот, а не заниматься исключительно пассивным его накоплением. Вслед за Швецией подобные системы, оказавшиеся крайне выгодными для экономики, начали применять и другие страны. Не все, впрочем, успешно. В США, например, такие Центральные банки создавались трижды – в 1791, в 1816 и в 1913. Последний раз получилось – был создан Федеральный Резервный Банк США, который теперь занимается контролем экономики страны, путём регуляции процентных ставок, ценообразования и занятости.

Как эта система работает?

Когда клиент помещает свои средства не депозитный счёт, они физически перестают ему принадлежать. За это банк предоставляет ему возможность получать прибыль по указанным в договоре процентным ставкам, а в некоторых случая – даже досрочно снимать депозит. При соблюдении определённых, заранее оговоренных правил. После того, как банк получил денежные средства, он «фиксирует» определённый процент суммы – от 3 до 10 процентов, а оставшееся использует для выдачи кредитов другим клиентам. И если первый клиент снимет свой депозит, то получится, что фактически в экономике оказывается 190 % изначальной сумы. Несмотря на то, что фактически новых денег не прибавилось. А поскольку данная ситуация может повторяться неоднократно и с разными банками, происходит масштабная мультипликация денежных средств, не подкреплённая реальными деньгами. Как видите, банки заняты двумя параллельными процессами. С одной стороны – открытием новых депозитных счетов с прибылью в лучшем случае до 15 процентов годовых, с другой – выдачей кредитов, с куда более неприятными для клиента процентами, причём — ежемесячно. И вот эта «процентная разница» и генерирует банковскую сверхприбыль.

Главная проблема для банков

Что же произойдёт, если все активные вкладчики банка решат снять свои средства? Причин для этого может быть множество – как недоверие к конкретному банку, так и экономический кризис в стране. В самом худшем случае, банк ожидает банкротство, поскольку он окажется не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства. Клиенты в лучшем случае получат частичную компенсацию. А что касается кредитов, то они никуда не деваются – за их возвратом будет следить либо временная администрация, либо другие банки, которые «перекупят» эти самые кредиты. Вопрос лишь в масштабах. Если подобная ситуация происходит с одним банком – ситуация для его клиентов печальная, но не критичная. Но если банков несколько, да ещё и крупных – это может пошатнуть экономику страны в целом. Поэтому банкам крайне не выгодно, чтобы начиналось «бегство вкладчиков». Для этого усложняются процедуры выдачи депозитов, идёт активная работа над финансовой репутацией и создание полноценных резервов средств обязательного минимума. Впрочем, это далеко не всегда помогает. Так, например, Великая Депрессия в США случилась в том числе из-за массового ухода вкладчиков. Нет клиентов – нет денег на кредиты. Нет денег на кредиты – не из чего производить мультипликацию средств. И как следствие – общее падение экономики.

Недостатки и преимущества

Именно частичное банковское резервирование позволяет клиентам банка получать процентный доход со своих депозитов. Он, впрочем, несоизмеримо меньше суммарной прибыли банка, что уже было описано выше. Однако данная система сейчас принята практически во всех развитых странах мира, даже на уровне правительства регулируется и контролируется. Проблема в том, что система эта неустойчивая. Она основана на доверии людей к банкам, которое легко может быть подорвано очередным экономическим кризисом. Именно на доверии, а не на реально существующих деньгах. И стоит только начаться панике среди населения – банки, а затем и вся экономика страны, столкнутся с крайне неприятной ситуацией. Граждане могли наблюдать похожую ситуацию весной 2014 года. К счастью, экономика хоть и серьёзно пошатнулась, но устояла. Однако снять деньги со счетов нельзя было ещё долго.

Частичное банковское резервирование и криптовалюты

Если кратко, то в децентрализованных автоматизированных одноранговых системах частичное банковское резервирование невозможно. Нет центрального узла хранения, которому все должны доверять, но есть криптовалютные депозиты. Также стоит учесть, что практически все криптовалюты имеют ограниченную эмиссию – «делать деньги из воздуха» не получается, поскольку для каждого токена можно проследить цепочку передачи. В любом случае, прибыль в системах блокчейн генерируется по иным принципам, более выгодным каждому пользователю, а не банку-посреднику.

Частичное банковское резервирование

Сущность частичного банковского резервирования

Частичное банковское резервирование представляет собой варианты хранения денежной массы в качестве запаса. Данный денежный объем предназначен для снятия средств населением или юридическими лицами.

Наиболее важными чертами современной банковской системы являются именно частичные резервы. Это позволяет коммерческим банкам осуществлять кредитную деятельность без необходимости привлечения депозитов на весь кредит.

Как работает частичное резервирование:

  • Что отличает банк от других финансовых учреждений, так это его исключительное право принимать депозиты и выдавать кредиты.
  • Банк, как предприятие, ориентированное на получение прибыли, старается наиболее выгодно распоряжаться вверенными ему депозитами. В результате он ищет наилучшие возможности приумножить предоставленные ему средства, чтобы получить прибыль для владельца.
  • Банк принимает депозиты от клиентов. Он несет ответственность за то, чтобы деньги, внесенные ими, не были потеряны. При этом банк обязуется гарантировать наличие денежных средств по каждому требованию клиента. Взамен он получает вознаграждение за ведение счета. Так выглядит сделка, известная как «депозит до востребования».
  • Существует также тип депозита, который называется срочным. В этом случае вкладчик обязуется предоставить в распоряжение банка определенные средства на определенный период времени. На определенный срок банк инвестирует вверенные ему средства с целью получения процентов для вкладчика и прибыли для себя.
  • Частичное резервирование означает, что коммерческие банки не обязаны держать 100% резервов, соответствующих размеру доверенных им депозитов. Сумма средств, которую они должны держать на счете в центральном банке, определяется нормой обязательных резервов. Остальные деньги могут пойти на кредитование.

При выдаче кредита банк может использовать краткосрочные или депозиты до востребования. Это означает, что если банк имеет депозиты в размере 1000 долларов при норме обязательных резервов 5%, он может предоставить кредит в размере 950 долларов. Так коммерческие банки создают деньги. Когда банк выдает ипотечный кредит на 30 лет, ему не нужно привлекать вклады на такой длительный срок. Достаточно иметь вклады на меньший срок, либо использовать вклады до востребования. Таким образом, банк создает дополнительные деньги в экономической системе. Это делается без процесса сохранения.

banner

Сложно разобраться самому?

Попробуйте обратиться за помощью к преподавателям

Тип задания
Узнать стоимость
это быстро и бесплатно

Преимущества частичного резервирования:

  • Гарантируется стабильность ликвидности банка.
  • Полноценное реализуются решения ЦБ в области монетарной политики.
  • Осуществляется равновесие между спросом и предложением наличных денег.
  • Формируются возможности разностороннего кредитования.
  • Финансовое учреждение защищено от влияния мировых кризисов.

Работа частичного банковского резервирования – основа функциональности всей системы.

Последствия частичного резервирования

Экономические идеи, узаконивающие частичный резерв, делают особый акцент на роли потребления в экономике. По мнению сторонников такого подхода, движущей силой процессов развития является потребительский спрос.

Хотя нет сомнения в том, что каждый процесс в экономике является промежуточным шагом к потреблению, его наличие способствует развитию всех отраслей. Увеличение производства и последующее возрастание потребления возможно лишь в том случае, если ему предшествовали более ранние инвестиции.

Экономисты и политики разработали банковскую систему, которая соответствует предположению о том, что развитию необязательно должны предшествовать сбережения. Благодаря способности создавать деньги банки могут выдавать кредиты без необходимости привлекать сбережения граждан. Таким образом устраняется опасение, что снижение потребления приведет к экономическому коллапсу. Это создает так называемый Спасительный парадокс.

Особенности работы системы частичного резервирования:

  • Создание кредита означает, что денежная масса растет огромными темпами во время экономического роста. Таким образом, банковская система, основанная на частичном резервировании, гарантирует перманентную инфляцию и потерю покупательной способности сбережений граждан.
  • Рост цен затрагивает большинство людей, которые зарабатывают на жизнь стабильным доходом, например в бюджетной сфере. Они также являются проклятием для предпринимателей, которым трудно оценить будущие результаты своего бизнеса.
  • Наибольшие выгоды от построенной таким образом системы получают люди, которые первыми получают кредит, и те, кто его предоставляет. Они могут потратить новые деньги на покупки или инвестиции до того, как цены в экономике поднимутся. Эти люди обогащаются за счет остального общества, которому приходится терпеть жертвы от роста цен.

Экономика с частичной резервной банковской системой очень нестабильна. Об этом свидетельствуют недавние события в Европе и США, где банки создавали кредит в больших масштабах. Сегодня за это приходится расплачиваться рецессией и паникой на финансовых рынках.

Банковский и денежный мультипликатор

Когда полноценно работает кредитно-банковская система, то признаком ее стабильности будет эмиссия денежных средств. При этом происходит рост ценности денег на определенный коэффициент. Он и носит название денежного мультипликатора.

Выпуск денежных купюр провоцирует увеличение общего объема денежной массы. Пример такой. ЦБ купил активов предприятия в виде ценных бумаг на 1000 руб. Продавец получил за это наличные деньги. В свою очередь, он оставил данные средства на своем счету в банковском учреждении. Банк решает выдать эту сумму другому лицу в виде кредита. Это и приводит к движению средств и соответственно увеличению денежной массы в стране. Экономисты называют данный процесс денежным мультипликатором.

Его формула выглядит следующим образом:

Когда первая точка отсчета становится переменной, то создается следующая формула:

  • Э — это первичный выпуск денег;
  • к — это денежный мультипликатор.

banner

Не нашли то, что искали?

Попробуйте обратиться за помощью к преподавателям

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *